Félretennél a nyugdíjas évekre? Ezek a legnépszerűbb nyugdíj-megtakarítási formák!

A különböző megtakarítási formák száma szinte végtelen, tengernyi lehetőségünk van takarékoskodásra, öngondoskodásra. Vannak azonban olyan lehetőségek, amelyeket kimondottan arra találtak ki, hogy leendő állami nyugdíjunkat egészítsük ki velük, ezek ráadásul komoly adójóváírást is lehetővé tesznek. Mutatom, milyen megtakarítási formákkal gondoskodhatunk legjobban a nyugdíjunkról!

A legnépszerűbb nyugdíj-előtakarékossági termékek azok, amelyek kifejezetten nyugdíj célt szolgálnak és adókedvezmény is igénybe vehető utánuk. Az adókedvezmény mértéke 20 százalék, ami tárgyévi befizetéseink után a személyi jövedelemadónkból írnak jóvá a számlánkon. Ilyen kedvelt pénzügyi konstrukció például a NYESZ, azaz nyugdíj-előtakarékossági számla. Ez egy értékpapírszámla, amelyre a betéteket kereskedési céllal fizethetjük be, hogy azokat különféle értékpapírokba fektetve jussunk kockázatfüggő hozamhoz. A befektetések összetételéről önállóan dönthetünk, mi határozhatjuk meg, hogy mibe kívánunk beruházni. Az így szerzett árfolyamnyereség és a hozam adómentesen a miénk, ha a nyugdíjba vonulás és legalább 10 év nyugdíj-előtakarékossági számlavezetés után mondjuk csak fel a számlát. Ha ezt a megtakarítási formát vesszük igénybe, akkor maximum 100 ezer forint előtakarékossági támogatást igényelhetünk az összevont adóalapunk adójából. (Ha 2020 előtt érjük el a nyugdíjkorhatárt, akkor 130 ezer forint adókedvezményt vehetünk igénybe.)

Tarthatjuk megtakarított forintjainkat önkéntes nyugdíjpénztárban is, ahol előre „legyártott” portfóliókból választhatunk. Előnye az, hogy nem igényel hozzáértést, cserébe viszont nem is lehet teljesen személyre szabni. Azoknak való, akik nem tudnak foglalkozni a befektetéseikkel és inkább a profikra bíznák a portfóliójuk kezelését. A nyugdíjpénztárban tartott összeget jellemzően 3-4 portfólióban fialtathatjuk. A nyugdíjkorhatár elérésekor ez a befektetés is adómentes, sőt a hozamokhoz már 10 év után hozzáférhetünk adómentesen. Ennél a típusnál akár évente 150 ezer forintos maximális adókedvezményt kaphatunk befizetéseink után. Tudnunk kell, hogy csak akkor juthatunk adómentesen a teljes összeghez, amikor elérjük a nyugdíjkorhatárt. Megtakarításunk hozama 10 év után adómentes, a tőke viszont nem!

Végül jó megtakarítási formát jelenthet a nyugdíjbiztosítás is, ami egy befektetési egységekhez kötött, úgynevezett unit-linked biztosítás típus. Ahogy az a unit linked biztosításoknál lenni szokott, ennél a típusnál sem érdemes rövid távban gondolkodni. A 10 éves konstrukció elég gyakori, de nem ritka a 20 vagy 25 éves megtakarítás sem. Akármilyen hosszú futamidőt is válasszunk, a lejáratot mindenképpen ki kell várnunk ahhoz, hogy megérje a nyugdíjbiztosítás és ahhoz, hogy érvényesíteni tudjuk az adókedvezményt, ami évi 130 ezer forint is lehet.

Egy további megtakarítási fajtát még meg kell említenünk. Ez a típus kakukktojás az előbb említettek mellett, hiszen nem kifejezetten nyugdíjcélú, illetve nem tudunk utána adót jóváíratni.  Ez nem más, mint a TBSZ, azaz a Tartós Befektetési Számla. Ennek lényege, hogy az azon elhelyezett összegre és az általa generált hozamra az állam adókedvezményt nyújt, amennyiben nem nyúlunk hozzá a pénzhez 3-5 évig. Ennél a bankbetétnél csak a szerződéskötés évében, az az a nulladik évben lehetséges a számlára való befizetés (bár évente egy TBSZ nyitása lehetséges pénzintézetenként és TBSZ fajtánként), utána már nem. Ezért érdemes egy nagyobb összeget a számlára helyezni, hogy megérje kivárni a 3-5 évet.

Ha nem vagyunk teljesen biztosak abban, hogy melyik megtakarítási formát válasszuk, akkor ne restelljünk felkeresni egy szakembert, aki segít a döntésben. Ne feledjük, hogy az öngondoskodást minél hamarabb kezdjük el, annál könnyebb a havi kiadások mellett a nyugdíjcélú megtakarításunkba is félretenni egy kisebb összeget. Minél tovább halogatjuk ugyanis, annál nagyobb összeget kell elkülönítenünk annak érdekében, hogy nyugdíjas éveinkben is fel tudjuk tartani a jelenlegi életszínvonalunkat.  Ha esetleg többféle megtakarításban is tartjuk a pénzünket vagy nagyobb összeget tudunk nyugdíjunkra félretenni, akkor jó ha tudjuk, hogy az évente maximálisan igénybe vehető adójóváírás nem haladhatja meg a 280 ezer forintot.