Életbiztosítás és egyben befektetés? Igen!

Sokan egyből ráncolják a szemöldöküket, hogyha az életbiztosítás szót meghallják, mondván, nekik aztán nem kell. Köszönik szépen, jól megvannak nélküle is. Pedig, ha odafigyelünk és a megfelelő terméket választjuk, akkor befektetésként is kezelhetjük.

Ha nagyon ragaszkodunk a kategóriákhoz, akkor két fő típusú életbiztosítást különböztethetünk meg. Az egyik csoportba a kockázati életbiztosításokat soroljuk, amelyek, ahogy a névből is látszik, valamely kockázatot fedező biztosításfajták. Ezek rendszerint nem várt események (rokkantság, baleseti halál, stb.) futamidőn belüli bekövetkezése után fizetnek csak. A másik kategória pedig az elérési életbiztosításoké, ahol a futamidő eltelte után fizet valamekkora összeget (biztosítási összeget), ha nem történik biztosítási esemény. Az életbiztosítások közül a legismertebb a befektetésekhez kötött, úgynevezett unit-linked típusú életbiztosítás. Mi most ezzel foglalkozunk, hiszen ezt lehet befektetési szemmel értelmezni. 

Hogy működik? Az unit-linked típusú életbiztosításnak több elnevezése is létezik. Szokták befektetési egységekhez kötött, vagy megtakarítással kombinált életbiztosításként is utalni rá. Lényege, hogy a biztosításba befizetett pénzünk egy része eszközalapba kerül (gyakorlatilag egy befektetési alapba), másik részéért cserébe pedig egy kockázati biztosítást kapunk.

Mennyit tegyek bele? Természetesen mindenkinek a saját pénzügyi helyzetét kell mérlegelnie, amikor meghozza a döntést. Két formája között választhatunk: egyszeri nagyobb összeget fizetünk be és ezáltal fektetünk is be vagy havonta rendszeresen teszünk félre egy kisebb összeget, amennyiben az első formát nem áll módunkban választani. Általánosságban elmondható az, hogy semmiképpen sem érdemes az összes megtakarításunkat életbiztosításban tartanunk, már csak azért sem, hogyha hirtelen pénzre lenne szükségünk, akkor ne az életbiztosításunkhoz kelljen hozzányúlnunk, mert az bizony drága mulatság lesz (az eltelt idő függvényében).

Mennyi időre szól? Unit-linked életbiztosítás esetén nem érdemes rövid távon gondolkodni. A 10 éves konstrukciók a leggyakoribbak, de nem ritka a 20 vagy 25 éves futamidejű életbiztosítás sem. Mérlegeljük, hogy számunkra melyik a legmegfelelőbb és ne ugorjunk bele csak úgy, hiszen ha hamarabb szállnánk ki, akkor jelentőset bukhatunk!

Mennyit kereshetek rajta? Mivel a biztosítók különböző kockázatú eszközalapokat kínálnak, mindenképpen jó, ha tájékozódunk. A magasabb hozammal kecsegtető alapok rendszerint nagyobb kockázattal is járnak! Bármilyen kockázatú termékekből válasszunk is és rendezzük portfólióba, célszerű időnként megvizsgálni az összetételét, és módosítani azt, ha szükséges.

Hogy kezdjek neki? A TKM, azaz a teljesköltség-mutató az unit-linked biztosítások szövevényes költségeit egyetlen számmá alakítja át. Érdemes ezzel kezdeni a tájékozódást a különféle konstrukciók számbavételekor. Természetesen a TKM mindig egy átlagos szerződésre kerül kiszámításra, és akkor érvényes, ha nem bontjuk fel idő előtt az életbiztosításunkat. Fontos tudni, hogy mivel ilyen típusú biztosításoknál a költségek jelentős része a futamidő elején kerül terhelésre, így egy ugyanolyan feltételekkel rendelkező hosszabb időtartamú biztosításnak alacsonyabb lesz a teljesköltség-mutatója a rövidebb tartamú társainál. Ezen kívül tisztában kell lennünk saját kockázatvállaló képességeinkkel, céljainkkal, anyagi lehetőségeinkkel, egyéb pénzügyi kötelezettségeinkkel.

Miért jó? A futamidő lejárta után a megtakarított összeg megkötések nélkül, szabadon felhasználható. Ezen kívül, a különböző szolgáltatók ajánlatai között böngészve találhatunk egészen széles eszközalap kínálattal rendelkezőket is. Amennyiben hosszú távú befektetésben gondolkodunk, érdemes elgondolkodni az unit-linked típusú biztosításon, de csak akkor, ha a futamidő végéig egészen biztosan nem nyúlunk hozzá a megtakarításunkhoz, és kellően alacsony költségűt sikerült találnunk. További előny, hogy adó és örökösödésiilleték-mentes kifizetést jelent az általunk megjelölt kedvezményezett számára, a jelenlegi törvények értelmében. Széleskörű kiegészítő biztosítások is köthetők az alapbiztosítás mellé, amelyek sokféle váratlan élethelyzetben nyújthatnak anyagi segítséget.

Mik a korlátok? Amennyiben egy nem várt esemény következtében azonnal szükségünk van a pénzünkre és a biztosítás lejárta előtt szeretnénk hozzájutni a befektetésünkhöz, akkor biztos, hogy az általunk befizetett összegnek csak egy bizonyos részét fogjuk visszakapni a szolgáltatónktól. Bizonyos időn belül semmit, majd általában a futamidő felétől már a pénzünk felét is viszontlátjuk. Emiatt nagy körültekintést igényel ez a megtakarítással kombinált életbiztosítási forma.